Kreditgeschäft

Kreditprüfung

Bonitätsprüfung

Will der Kunde den Kredit zurückzahlen?
Kreditwürdigkeit

Natürliche Personen:
Beruf, Person, Charakter
= Gespräch, Ausweis, Betreibungsauskunft, Wohnsitzbestätigung, Auskünfte der IKO (Informationsstelle für Konsumkredit)

Unternehmen:
Allgemein, Management, Produkt, Markt
= Gespräch, Handelsregisterauszug, Firmenporträt, Homepage, Betreibungsauskunft, Infos zur Nachhaltigkeit, Organigramm, Lebensläufe, Analysen zum Betrieb, etc.

Kann der Kunde den Kredit zurückzahlen?
Kreditfähigkeit

Natürliche Personen:
Rechtliches und Finanzielles
= Handlungsfähigkeit, Einkommen, Vermögen, Verpflichtungen

Unternehmen:
Rechtliches und Finanzielles
Handlungsfähigkeit, Rechnungswesen, Kennzahlen, Kontodaten

Kennzahlen:
Fremdfinanzierungsgrad, Eigenfinanzierungsgrad, Selbstfinanzierungsgrad (Kapitalstruktur Passiven), Liqiuditätsgrad I bis III (Liquidität Zahlungsbereitschaft), Anlagedeckungsgrad I bis II (Anlagedeckung), Eigenkapitalrendite (Erfolgsbezogene Analyse)

Credit Rating

= Zusammenfassung der Erkenntnisse durch die Bonitätsprüfung

Berechnungssystem durch
Bilanz/ Erfolgsrechnung, Betreibungsauskünfte, Budget, Steuererklärung, Kennzahlen, Management, Produkte/Markt, Mittelflussrechnung

R1 bis R8, je nach BANK

Zins

Credit Costing
Refinanzierungskosten + Risikokosten + Betriebskosten + Eigentmittelkosten

Credit Pricing
Gewinnmarge

Kreditbewilligung

Kreditdossier
Alle Unterlagen mittels Checkliste der Bank überprüfen

Kreditantrag
Erstellung des Antrags

Kreditentscheid
Mittels Kreditpolitik der Bank, muss schnellst wie möglich der Entscheid nun fallen

Kreditvertrag
Kunde erhält Vertrag und AGB

Kreditfreigabe

Kreditüberwachung

Bonität

Privatpersonen
Durch Lohnausweis und Steuererklärung nur wenn Zahlungen rückfällig sind, ansonsten persönliches Gespräch

Unternehmen
Durch Bilanz/ER wenn vorhanden auch Revisionsbericht

Sicherheiten

Grundpfand

Regelmäßiges Schätzen der Liegenschaft

Faustpfand

Sicherheiten: Ständiges überwachen durch Computerprogramm
Waren: Gesetzte Frist nicht überschreiten

Forderungspfand

Monatliches oder quartalsweise einzureichende Debitorenliste überprüfen

Bürgschaft

Bonitätsprüfung auch bei Bürgen durchzuführen

Zins- und Kreditrückzahlung

Kontokorrentkredit

Kreditlimite, Einzahlen bis wieder 0

Darlehen

Amortisation
nimmt bei jeder Rate ab, Tilgungsrate bleibt gleich, Zinsbelastung nimmt ab

Annuität
bleibt immer gleich, Zinsbelastung nimmt ab, Tilgungsrate nimmt zu

Fester Vorschuss

Feste Dauer, dann Rückzahlung

Bild

Kontokorrent

Darlehen

Fester Vorschuss