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Microfinanzas y desarrollo: situación actual, debates y perspectivas

4. ¿Cuáles son los debates y enfoques actuales en relación a las microfinanzas?

Tal como se ha visto, las microfinanzas tienen ya una trayectoria y un cierto grado de madurez, y por otro lado recogen realidades y actuaciones muy diferentes, que requieren un estudio detallado para profundizar en sus efectos e impacto.

4.3. La sostenibilidad de las instituciones de microfinanzas y su relación con el logro de objetivos de desarrollo y/o disminución de la pobreza Continuando con el debate sobre los dos enfoques, se plantea desde hace unos años la cuestión del posi- ble conflicto entre objetivos, y la necesidad de posi- cionarse de las entidades microfinancieras.

4.2. Los diferentes enfoques en la práctica de las microfinanzas Dado que las entidades microfinancieras tienen un doble objetivo social y financiero, hay diferentes for- mas de acercarse a estos programas, en función de la preferencia por uno u otro aspecto.

Enfoque de lucha contra la pobreza Es el más conocido, y se deriva del modelo del Grameen Bank. Actualmente, la Campaña de la Cumbre Mundial del Microcrédito es el principal representante de esta visión de las microfinanzas.

4.1. Del microcrédito a las microfinanzas: la inserción de las microfinanzas en el sistema financiero A pesar de la popularización del término “microcrédito”, y de su masiva utilización todavía hoy en día para englobar a este sector, resulta más exacto y procedente referirnos a las “microfinanzas” al estudiarlo.

• Los relacionados con el propio ciclo vital (naci- mientos, educación, cambios de domicilio...). • Emergencias: pueden darse por motivos persona- les o externos (guerra, catástrofes...). • Oportunidades: inversión en un nuevo negocio o activo, compra de bienes costosos...

5 ¿Qué sabemos de su impacto, y qué nuevas perspectivas tienen los programas de microfinanzas?

El análisis de los efectos de los programas de micro- finanzas depende en gran medida del enfoque que se haya dado a los mismos y de las propias expectativas iniciales. En este apartado se aportan algunas ideas sobre lo que las microfinanzas pueden lograr desde diferentes puntos de vista, partiendo de la insuficiente evidencia recogida al respecto y de la dificultad de obtener conclusiones muy generales.

5.3. La evaluación desde una perspectiva de sistema financiero Desde un enfoque de sistema financiero, y centrándonos primero en las Instituciones Microfinancieras, lo más importante sería estudiar su funcionamiento y rentabilidad para ver si son rentables y sostenibles.

5.2. La evaluación desde una perspectiva de lucha contra la pobreza Además de este problema de expectativas, que ha generado opiniones muy enfrentadas, hay otra dificultad de base para evaluar los programas, y es la diferencia de enfoque desde el que se trabaja en la variedad de instituciones y programas que hemos visto.

5.1. El problema de las expectativas En algunos casos se trata del factor clave que permite a una famiia salir de la pobreza, pero esto no es una receta universal por varios motivos: • No todas las personas están preparadas ni desean ser empresarias. • No todos los negocios triunfan, y en situaciones de extrema vulnerabilidad un préstamo puede ser una carga demasiado pesada. • Una excesiva implantación de una misma solu- ción puede saturar el mercado de un producto o servicio en una zona. • La situación de las personas más desfavorecidas puede requerir acciones de formación o de otro tipo diferentes al crédito.

6. Conclusiones

Tras este repaso breve a la situación, debate y diversi- dad de las actividades microfinancieras, se recogen en este apartado algunos temas relevantes tanto para el debate actual como de cara a los próximos pasos y perspectivas del sector. • Las dificultades de acceso a los sistemas financieros locales y diversos tipos de barreras siguen haciendo que grandes capas de población no puedan utilizar estos servicios en muchos países tal como indican los datos recogidos. • Tal como se ha explicado a lo largo de este traba- jo, hay diferencias muy significativas en el trabajo en microfinanzas en función de los diferentes tipos de instituciones, las metodologías utilizadas, los enfoques, o el área geográfica. • Hay cierto consenso en el sector sobre la necesidad de la captación de ahorro si se quiere avanzar hacia la generalización de los programas microfinancieros. • La evidencia muestra que es posible ser sostenible institucionalmente atendiendo a finalidades sociales. • En términos de impacto en la lucha contra la pobreza, se están desarrollando estudios que MICROFINANZAS Y DESARROLLO: SITUACIÓN ACTUAL, DEBATES Y PERSPECTIVAS 41 CONCLUSIONES deben dar evidencias más claras de los efectos de estos programas.

3. ¿A qué nos referimos al hablar de microfinanzas?

Dentro de lo que actualmente se entiende como sector microfinanciero se enmarcan realidades muy diferentes, que van desde la concesión de un crédito por parte de una ONG no especializada, en el marco de un proyecto de desarrollo más amplio, hasta el crédito a una microempresa con varias personas empleadas, concedido por una entidad bancaria regulada.

3.2. Diferencias en función del tipo de institución microfinanciera

Diferencias en los indicadores de alcance a personas más pobres Una vez reconocida la capacidad de cientos de insti- tuciones de forma jurídica, objetivos y tamaños muy variados para ser sostenibles y rentables, la cuestión es ver qué ocurre con la finalidad social de estas enti- dades.

Diferencias en cuanto a los indicadores financieros En primer lugar hay que destacar la gran dispersión de los valores estudiados. Incluso para un mismo tipo de instituciones, los valores de las variables son muy diferentes, dificultando llegar a conclusiones globales, y resaltando la importancia del contexto, la gestión y la diversidad del propio sector, que hace necesario ser preciso en las definiciones para poder obtener resultados.

Diferencias de tamaño entre las instituciones microfinancieras En lo que se refiere a los activos totales, se aprecia especialmente un gran salto entre los bancos y el resto de entidades.

3.1. Características de los diferentes tipos de instituciones de microfinanzas

a. Microcrédito tradicional informal: prestamis- tas, casas de empeño, préstamos de amigos y parientes, crédito al consumo en el mercado informal, etc. b. Microcrédito basado en los grupos informales tradicionales: ROSCA, tontine, etc. c. Microcrédito con base en actividades a través de bancos convencionales o especializados: crédito agrícola, ganadero, pesquero, para artesanías... d. Crédito rural concedido por bancos especiali- zados. e. Microcrédito cooperativo: cooperativas de cré- dito, asociaciones de ahorro y crédito, cajas de ahorro... f. Microcrédito de consumo. g. Microcrédito basado en colaboraciones entre bancos y ONG. h. Grameen-credit: microcrédito tipo Grameen. i. Otros tipos de microcrédito de otras ONG. j. Otros tipos de microcrédito sin garantía de organizaciones diferentes a ONG.

3.3. Diferencias en función de la zona geográfica

Otra variable clave para entender las diferencias nos la da la gran variedad en cuanto al trabajo realizado en diferentes lugares. Aunque las microfinanzas se han desarrollado en todo tipo de países, los modelos son muy diferentes. En los países de renta alta básicamente se trata de solucionar problemas de exclusión y los montos son más elevados.

3.4. Diferencias en función de la metodología utilizada

Cuando los microcréditos comenzaron a hacerse más conocidos, la metodología grupal para responsabilizar a varias personas de la devolución de los préstamos se presentó como una de las bases de su éxito. La mayor garantía que ofrece la responsabilidad grupal se ha ido transformando en otro tipo de medidas como los créditos escalonados, que incentivan la devolución, la obligación de mantener depósitos u otras medidas de seguimiento y estudio que resultan más apropiadas. Los modelos principales son: • Préstamos individuales: se incluyen también los concedidos por las cooperativas de ahorro y crédito, que en ocasiones requieren depósitos previos. • Grupos solidarios: creados según el modelo original de Grameen Bank, agrupan a entre 5 y 8 personas, que reciben capacitación y asistencia. • Bancos comunales (Village banking): basados en la metodología de John Hatch, fundador de FINCA internacional. Agrupan a entre 30 y 50 personas. Tras una capacitación inicial se transfiere un capital que comienza a prestarse para actividades generadoras de ingreso.

2. ¿Por qué surgen y crecen los programas de microcrédito y microfinanzas?

En este apartado se explican brevemente las dificultades que muchas personas encuentran para acceder al sistema financiero, las alternativas de financiación informal existentes y el crecimiento del sector micro- financiero.

2.3. Crecimiento y relevancia del sector de las microfinanzas El esfuerzo de las microfinanzas por hacer accesibles los servicios financieros superando los métodos informales más tradicionales (familia, presta- mistas...) no es el primero históricamente, pero es de hecho es el que ha resultado más exitoso.

• La proximidad a los clientes: la cercanía física y la empatía son parte importante de esta iniciativa. Las oficinas se desplazan literalmente a las aldeas, y se atiende a personas analfabetas o no habituadas al trato comercial. • La eliminación de las garantías habituales: en este caso ello iba unido a la constitución de grupos solidarios (con responsabilidad grupal) y a todo un sistema de incentivos (por ejemplo, la posibilidad de accesos a mayores montos a medida que se van dando devoluciones correctas). • La introducción de elementos orientados al refuerzo de la formación, la autoestima y la motivación: la participación en un grupo supone todo un ritual y hay unas normas y procedimientos. • La preferencia por las mujeres como clientes: la idea de que los reembolsos se harán de forma más responsable, y de que los beneficios repercutirán de forma más directa a toda la familia están detrás de esta preferencia en muchos casos.

2.2. La financiación informal como alternativa: Estas necesidades no son nuevas y se han cubierto tradicionalmente por medios diversos. El estudio económico y social de la ONU (1999) distingue de forma general cinco tipos de instituciones financieras informales, que con algunas variaciones se mantie- nen de forma genérica:

1. Familiares y amistades: normalmente para préstamos de pequeño monto, sin garantía y con condiciones muy flexibles. 2. Asociaciones de ahorro y crédito rotatorio (ROSCA): se dan en todo tipo de países, aunque son más frecuentes en los países en desarrollo. Un grupo de personas con intereses y situación similar aporta periódicamente una cantidad a un fondo que es recibido alternativamente por cada uno de los miembros (por azar, necesidad o negociación). 3. Prestamistas: es una de las formas de financiación informal más extendida en países de renta media y baja. Sus tasas de interés son elevadas y tradicionalmente se han considerado un reflejo de su situación de monopolio. 4. Prestamistas contra garantía mueble: en este caso existe una garantía (joyas o bienes de cier- to valor) que disminuye la incertidumbre sobre el cobro y los costes de transacción, por lo que el tipo de interés suele ser menor que el de los prestamistas tradicionales. 5. Otras instituciones: pequeños bancos autóctonos de carácter informal, cuya función es similar a la de los prestamistas pero ofrecen más servicios (depósito, seguro, etc.).

2.1. Barreras, accesibilidad y uso del sistema financiero: En todas las sociedades hay personas que no pueden acceder a los servicios financieros formales.

• Barreras económicas: la pequeña escala de las operaciones que esta población podría desarrollar no las hace interesantes para las instituciones financieras. • Barreras culturales y sociales: para gran parte de la población de países empobrecidos, no es sencillo ni habitual relacionarse con las entidades financieras formales. La dificultad es aún mayor si se dan problemas de alfabetización o la necesidad de utilizar lenguas diferentes a la materna. • Barreras prácticas: la población rural, aún mayoritaria en muchos casos, puede tener a varias horas de distancia la oficina bancaria más cercana.