von Lizeth Castro Vargas Vor 10 Monaten
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La BPO (Obligación de Pago Bancaria) es un medio de pago internacional que consiste en establecer la obligación irrevocable del banco deudor (banco del importador) a pagar un determinado importe al banco receptor (banco del exportador) a partir del momento en que los datos de los documentos comerciales concuerden a través de un análisis mediante el programa informático TMA.
TRANSACTION MATCHING APPLICATION (TMA)
Plataforma electrónica que permite el intercambio, proceso y conciliación de mensajes. Es un software de alto rendimiento que permite el proceso de millones de datos en un único espacio de trabajo y en muy pocos minutos.
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RESUMEN
1) La BPO se basa en el establecimiento de una obligación de pago irrevocable a partir de la conciliación de los datos aportados por exportador e importador.
2) La TMS es la plataforma electrónica aceptada como estándar para el tratamiento de datos que supone la BPO.
3) La correspondencia de datos que determina la TMA debe ser absolutamente estricta para que genere la obligación de pago.
4) La BPO observa alguna analogía con el crédito documentario, con el que puede compararse, si bien se trata de sistemas completamente distintos.
5) La BPO es de unos normal en países de Oriente (China, Corea, Japón, Singapur, Tailandia y Taiwán)
6) Los sujetos que intervienen son el importador y el banco deudor, por una parte, y el exportador y banco receptor, por otra.
7) El proceso de datos se realiza en la plataforma electrónica Transaction Matching Application (TMA).
8) La seguridad del cobro es absoluta siempre y cuando se produzca el resultado positivo en la conciliación de los datos.
9) La TMA cumple con el control de calidad ISO 20022.
10) El exportador envía las mercancías una vez el proceso ha resultado positivo y los datos han sido conciliados.
11) Una vez enviadas las mercancías, los documentos originales son enviados directamente al importador, con los cuales podrá retirar las mercancías.
12) El sistema BPO se considera un medio de pago de elevada seguridad, agilidad en las operaciones y de gran eficiencia global.
13) Los errores humanos que pueden producirse en los medios de pago internacionales quedan minimizados.
14) El importador queda beneficiado de la BPO en la medida que recibirá los documentos directamente del exportador.
15) Las restricciones legales de algunos países suponen barreras a su implementación.
16) Las Reglas Uniformes de la Obligaciones de Pago Bancarias son de aplicación en el espacio interbancario, pero no cubren la relación entre bancos y empresas.
17) Los productos y servicios que los bancos puedan ofrecer basados en la BPO no están afectados por la aplicación de los estándares de la BPO.
18) En el proceso de conciliación de datos se produce una primera fase que determina en el mensaje 'conexión establecida'.
19) La conexión establecida debe ser confirmada en una segunda fase, donde se tratan los documentos. El resultado debe ser 'cero divergencias'.
20) Los datos procesados son aquellos que han acordado el exportador y el importador entre sí, sin la implicación del banco.
INCONVENIENTES
1) En muchos países subsisten restricciones legales al uso del BPO, en la medida que se exigen determinados documentos físicos en los trámites de aduana y la gestión bancaria, restricciones que no se superarán hasta que las legislaciones contemplen esta nueva tecnología.
2) La inversión necesaria para implementar los pagos mediante BPO es de un coste muy elevado, puesto que se necesitan importantes estructuras y medios humanos especializados.
VENTAJAS
1) Enorme agilidad en las operaciones y por tanto, una gran eficiencia, al superar la necesidad de que el exportador deba presentar los documentos físicos a su banco y que este deba ocuparse de su revisión, puesto que el proceso se halla totalmente digitalizado.
2) Drástica minimización de errores humanos derivados de la necesidad de establecer verificaciones y confirmaciones físicas de la documentación tramitada.
3) Los bancos pueden trasladar al cliente el ahorro en forma de menores condiciones dado a la reducción de costes de manipulación de documentos.
Ahorro que puede trascender en una mayor competitividad de las empresas exportadoras, por ejemplo en precios de venta.
4) La BPO ofrece seguridad de cobro en la fecha acordada con el importador, lo que permite una mejor y más eficiente gestión financiera de la empresa exportadora.
5) Para el importador, la ventaja más relevante es la recepción de los documentos procedentes directamente del exportador, con la consiguiente mejora de realizar el despacho de aduanas con mayor eficiencia.
Transaction Matching Application (TMA)
Plataforma electrónica en la que se intercambian, procesan y concilian los mensajes del importador y del exportador. Este servicio puede estar implementado en la propia estructura funcional del propio banco, pero la tendencia general es a ser externalizado hacia proveedores especializados.
Banco deudor (obligor bank): es el banco del importador, adopta el compromiso irrevocable de pagar o aceptar una obligación de pago diferido con vencimiento dado, según las bases de los acuerdos adoptados (established baseline).
Banco receptor (recipient bank): es el banco del exportador, debe recibir el pago procedente del banco emisor/deudor.
Ambos bancos, procesan los datos recibidos en la plataforma electrónica TMA (Transaction Matching Application), en la cual se intercambian y concilian los mensajes del importador y del exportador. Este servicio puede estar implementado en la propia estructura funcional del propio banco, pero la tendencia general es la de ser externalizado hacia proveedores especializados.
Importador o comprador: persona física o jurídica que ha adquirido unas mercancías o unos servicios y acuerda con el vendedor el pago mediante BPO.
Exportador o vendedor: persona física o jurídica que ha vendido unas mercancías o unos servicios y acuerda con el comprador el cobro mediante BPO.
La regulación legal de la BPO se halla contenida en las Reglas Uniformes de las Obligaciones de Pago Bancarias (URBPO 750) de la Cámara de Comercio Internacional. Su vigencia y puesta en marcha data de julio de 2013.
Las URBPO determinan los principios legales y las bases tecnológicas sobre las que se basa la tecnología y procedimiento BPO. Entre los conceptos más importantes establecidos por la URBPO destacan:
1) La BPO se basa en el estándar de formato de mensajes ISO 20022 para el sector financiero, cuyo objetivo es el de facilitar la integración tecnológica.
2) Asimismo, la ISO 20022 persigue normalizar la coherencia y la uniformidad de formatos y terminologías de mensajes de trade, en los que se incluye la factura electrónica, cash management y pagos.
3) En el área de gestión de servicios de Comercio, las Reglas establecen como obligatorio el uso de los mensajes TSMT de la ISO 20022 y determinan que cualquier otro tipo de mensaje quedaría excluido de las Reglas.
4) La TMA queda consagrada como la plataforma electrónica responsable del intercambio, proceso y conciliación de mensajes.
5) Las URBPO son de aplicación al denominado espacio de colaboración interbancario y no cubren la relación entre bancos y empresas.
6) Los productos y servicios que los bancos puedan ofrecer basados en la BPO se enmarcan en un entorno de libre competencia y no están afectados por la aplicación del conjunto de estándares, procesos y reglas tecnológicas a las BPO.
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IRREVOCABILIDAD E INDEPENDENCIA
La BPO implica para el banco emisor una obligación irrevocable de pago, cuyo cumplimiento no depende de su derecho o capacidad para obtener el reembolso de cualquier otra parte, es independiente del contrato comercial y por tanto, no está sujeto a posibles excepciones debidas a controversias entre las empresas.
EXIGIBILIDAD
Esta promesa está supeditada a una segunda verificación, en este caso del cumplimiento de la obligación establecida en contrato relativa a los datos de facturación y transporte. A partir de este momento, si los datos son correctos (cero divergencias) la BPO pasa a ser exigible y pagadera.
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ESTRICTO CUMPLIMIENTO
El proceso de pago mediante una BPO establece una primera conciliación denominada 'líneas de base inicial'. La aplicación TMA emite un mensaje de
'conexión establecida' que origina la promesa irrevocable de pago.
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PROCESO
1) A partir de un contrato de compraventa entre un importador y un exportador en el que se ha producido una obligación de pago por parte del importador, este remite a su banco una petición de BPO.
2) El importador proporciona sus datos sobre las condiciones de la BPO a su banco (banco deudor) y este, por medio de la plataforma electrónica TMA adaptada a la ISO 20022, emite un mensaje al banco del exportador en el que le avisa de la emisión de la orden de pago BPO. El banco del exportador se lo comunica a su cliente.
3) El exportador por su parte, transmite las condiciones de la BPO a su banco, junto con los datos de la operación comercial de la cual se trata. Los datos recibidos del exportador e importador son conciliados y comprobados por la plataforma TMA.
4) El exportador procede al envío de las mercancías tras haber recibido el compromiso de pago BPO en firme.
5) Los datos referentes a la factura y al transporte de la mercancía enviada son transmitidos por vía digital del vendedor al comprador por medio de los bancos que intervienen en la operación.
6) El banco receptor introduce los datos justificantes del envío de las mercancías en la plataforma virtual, donde se ejecuta el proceso de conciliación.
7) Si la conciliación produce el resultado positivo de conformidad, el importador recibe el informe de cumplimiento por parte del banco receptor.
8) El vendedor recibe la notificación de la conformidad y procede a enviar los documentos originales de transporte, facturas y certificados al comprador, para que este pueda realizar el despacho de aduana y recibir la mercancía.
9) En el vencimiento acordado en el contrato de compraventa se produce el cargo en la cuenta del importador.
10) El banco del importador (banco deudor) transfiere los fondos al del exportador (banco receptor)
11) El banco del exportador liquida a su cliente la operación.
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