Crédito
Factores determinantes del
nivel de riesgo
Como aspectos como
- El motivo de la operación
- La descripción de la inversión
- En el caso de que el solicitante sea una empresa, se debe observar, entre otros, temas como actividad, la posición dentro del sector, la experiencia profesional y la competencia del equipo de dirección
Finalidad
- El uso que haga del crédito debe generar dinero para devolver el importe total prestado y sus intereses.
- La finalidad es un factor de riesgo si el beneficio derivado de la inversión realizada por el cliente no es suficiente para devolver la totalidad del dinero que la entidad financiera le ha prestado.
- La primera garantía de la operación sea la propia finalidad de la operación.
- Nivel creciente de riesgo si los fondos se destinan a la substitución de deudas o de reemplazar recursos propios por recursos ajenos.
Importe
- Es un factor de riesgo si no es proporcional a la solvencia del cliente.
- Si financia el 100% de la inversión del cliente, una parte debe ser con recursos propios.
- Debe ser suficiente para la finalidad a que se destina.
Modalidad
- La modalidad solicitada debe coincidir con la necesidad de inversión del cliente.
- Para financiar campañas estacionales o capital de trabajo es adecuado solicitar un crédito de corto plazo.
- Para financiar compra de maquinas se debe solicitar préstamo de largo plazo con amortizaciones periódicas o un leasing financiero, de forma que el plazo coincida con el periodo de depreciación de la maquina.
Plazo
- A medida que el vencimiento se aleja en el tiempo el riesgo aumenta.
- Si la capacidad de devolución del cliente no se adecua al plazo necesario
Proceso del crédito
- Solicitud del Cliente
- Estudio
- Decisión
- Formalización
- Seguimiento
- Cancelación o renovación
Seguimiento de la operación
- Durante la vida de la operación, la entidad financiera debe realizar el oportuno seguimiento de la operación y del cliente a fin de que se cumpla las previsiones contempladas en el análisis. (Periodo de seguimiento de la operación)
- Toda la documentación antecedente es histórica y la devolución del préstamo depende de lo que suceda en el futuro.
- Todo análisis de operación de crédito debería ir acompañado de una previsión futura (presupuesto de tesorería) para disminuir el riesgo. De esta forma se facilita el seguimiento de la operación.
- Si existe deficiencia en la formalización y seguimiento de la operación de poco sirve el esfuerzo en la realización del estudio analítico inicial.
Formalización de la operación
- La formalización de la operación se lleva a cabo después de aceptar la operación.
- En este momento se debe actuar en forma rigurosa y estableciendo los controles de seguridad adecuados.
- Debe ceñirse en todas las condiciones de aprobación del expediente de crédito por parte los órganos de decisión de la institución financiera.
- Al formalizar la operación, las condiciones deben ser admitidas por el cliente en todo su contenido.
Estudio
- La entidad dedica cierto tiempo a la evaluación de la operación.
- Para la evaluación se necesita información y buenos analistas con suficiente conocimiento y experiencia,
- Elementos fundamentales: información suficiente, método de interpretación o análisis (conocimientos técnico-financiero) y finalmente experiencia.
- Para el estudio de la operación se debe recoger información:
- Información a solicitar al cliente
- Información interna y a solicitar a tercero
- Oficial de Crédito prepara un informe al Comité de Crédito, que ha de tomar la decisión
Solicitud de crédito
Proceso por el cual el cliente se acerca a la entidad y realiza la solicitud de su crédito.
Políticas de crédito
Las políticas de crédito conforman el marco referencial para el otorgamiento de préstamos. Además constituyen una guía para las actividades destinadas a garantizar el cumplimiento del pago de dicho crédito.
Asimismo, las políticas de crédito forman parte de las acciones que toma la gerencia para la implementación de las estrategias de crédito y administración de riesgos que debe aprobar y revisar periódicamente la dirección del banco.
Que es
El crédito es un préstamo de dinero que una entidad financiera te otorga con el compromiso de que en el futuro devuelvas estos recursos en forma gradual. Además es una herramienta para cumplir tus metas a corto, mediano y largo plazo.
