Legislación
Ámbito internacional: Ley Uniforme de Ginebra sobre el Cheque
Ámbito Nacional: Ley 19/1985 de 16 de Julio, Cambiara y del Cheque
Esquema operativo del cheque
CHEQUE
Ventajas e inconvenientes
Cheque personal ventajas e inconvenientes:
- Se ahorra el pago de la comisión de emisión.
- La emisión del cheque es la rápida y ágil de todos los medios de pago.
- No tiene que anticipar fondos cuando remite el cheque al exportador, ya que el cheque personal se cargará en la cuenta del importador, no en el momento en el que lo expide y lo envía al vendedor, sino en la fecha en que es presentado al banco librado para su pago.
- Inconveniente (Importador):
- Cuando la moneda distinta a la de la cuenta con cargo a la cual se va a pagar, pues para la conversión de su importe en moneda nacional se aplicará el tipo de cambio correspondiente a la fecha de presentación y en que se efectúe el cargo en cuenta.
Lo que eran ventajas para uno de los contratantes se tornan en desventajas para el otro.
- Inconveniente ( exportador):
- La legislación del país de emisión no admita la utilización del cheque para realizar pagos al exterior.
- Que no se pueda cobrar por defectos de forma, falta de saldo (protesto), extravío ect.
- Medio de cobro lento, para el exportador, desde que se expide el cheque hasta que su cobro es efectivo pueden transcurrir de 4 a 15 día (hay procedimientos para reducir el número de días).
- Es difícil la negociación (desconocimiento del Importador). La negociación se suele hacer, "salvo buen fin", sobre la base de la confianza del exportador.
- Tanto la negociación como la Gestión de cobro, tendrán gastos y comisiones.
- El exportador puede correr riesgo de cambio, si el cheque se ha librado en la moneda del importador (distinta de la del exportador)
Cheque bancario vs Cheque personal:
- Cheque bancario no es tan ágil como el personal, además hay acudir a una entidad bancaria.
- Pagar una comisión por la emisión del cheque.
- El importador mantenía en su poder los fondos hasta el pago, la tiene en este caso el banco emisor y no el importador.
- El cheque bancario le ofrece mayores garantías de cobro que el personal.
- El cobro será más rápido si se libra contra una entidad residente en el país del exportador, cosa que es más factible en un cheque bancario que en uno personal.
Riesgos de utilización de cheque en comercio internacional
Riesgo de mayor coste financiero
Este riesgo se produce por la tardanza en el pago por parte del importador. "El tiempo es oro" por cada día que el exportador, no cobre ese cheque le está suponiendo un coste adicional (préstamos y créditos).
Riesgo de variaciones en el tipo de cambio
El cheque también se ve afectado por la variaciones del tipo de cambio. El valor de la moneda cambia imaginemos que el cheque está valorado en 20.000 dólares pero cuando vamos a cobrarlo el tipo de cambio ha cambiado. Esto produce que podamos perder o ganar dinero. Para que no ocurra esto hay seguros que cubren las variaciones.
Riesgo de robo, extravío o deterioro
El cheque al ser un documento físico, está expuesto a robos deterioros, por humedad o el paso del tiempo también existe la posibilidad de perderlo.
Riesgo Impago
El riesgo de impago con el cheque se produce, cuando su emisión se produce después de la recepción de la mercancía y por lo tanto depende de la solvencia y seriedad del comprador.
modalidad de cobro
Respecto a la forma
Cheque conformado
En este cheque el banco se encarga de avalar la solvencia del emisor. El banco emite el cheque con un certificado que respalda su posterior cobro. A su vez, la entidad retiene el importe del cheque en la cuenta del emisor para garantizar el pago.
Cheque cruzado
Es un cheque común al que se le hacen dos líneas en uno de sus bordes. Esas líneas indican que ese cheque no puede ser cobrado en la ventanilla del banco y que sólo puede ser depositado en una cuenta bancaria.
Cheque nominativo
Este cheque no puede endosarse y solo la persona que aparece individualizada en él puede cobrarlo. Los cheques nominativos son cobrables únicamente por su beneficiario explícito.
Cheque al portador
Portador significa, sin indicar el nombre de nadie. Quien lo recibe puede presentarlo al banco para cobrarlo y también puede entregarlo a otra persona, sin necesidad de endosarlo.
Respecto al librado
Cheque bancario indirecto
El banco emisor y el banco que estás obligado al pago es diferente.
Cheque bancario directo
La entidad financiera es la mismo que obliga al pago es la misma que emite el cheque o en sucursales suyas en el extrajero
Cheque Bancario
Personas que intervienen
Sólo cheque bancario: Aparte de los que intervienen en el cheque personal encontramos Banco Emisor
Cheque personal
Personas intervinientes
Banco Pagador o Librado
El librado es la entidad bancaria que paga el importe del cheque.
Importador o Librador
El librador es la persona o empresa que emite y firma el cheque.
Exportador o Tenedor
El tenedor es la persona a la que debe pagarse el cheque, bien por estar expedido a su nombre, o por ser el portador o el endosatario
